Score de Crédito: Como aplicar as faixas de risco na minha política de crédito?

score-de-credito

Quando falamos em risco do score, saber interpretar as faixas de risco e as pontuações é fundamental para uma correta utilização dessa importante variável na sua política de crédito. Os modelos de score de crédito em sua maioria utilizam a seguinte lógica: quanto maior for a pontuação do CPF ou CNPJ analisado, maiores serão as chances de o tomador honrar seus compromissos financeiros e consequentemente menor o risco de inadimplência.

Ou seja, o principal objetivo do score de crédito é direcionar os credores a priorizar os negócios com os “melhores tomadores”. Acontece que, na prática, a realidade nem sempre é assim.

Utilizando o score de crédito no dia a dia

No dia a dia da operação, o gestor financeiro está sempre se questionando sobre como utilizar um score de crédito. Questionando qual a melhor maneira, de que forma deve aplicá-lo dentro da política de decisão, quando trocar ou atualizar o modelo utilizado, etc.

Um bom ponto de partida para direcionar o passo a passo na utilização do score é entender que as empresas têm apetites diferentes a risco, e que esse apetite aumenta ou diminui de acordo com algumas variáveis:

  • Cenário Macroeconômico;
  • A importância do seu produto na vida do seu cliente/tomador;
  • Ticket médio das suas vendas;
  • Estratégia de expansão ou proteção da participação no mercado;
  • Modus operandi dos concorrentes.

Definido seu apetite ao risco, fica mais simples e assertivo a aplicação do score de crédito dentro da sua política de decisão. Ou seja, é necessário entender o quanto suas vendas dependem do crédito para serem efetivadas e direcionar as faixas e pontuações do score de acordo com os objetivos estratégicos do seu negócio.

Utilizando o score corretamente

É importante entender que estamos falando de variáveis comportamentais, com características transitórias, desta forma a utilização do score deve ser monitorado. Acompanhar os indicadores de crédito e cobrança é uma boa prática que muitas empresas utilizam, corrigindo periodicamente as rotas, revisando parâmetros e decisões. O que hoje funciona bem, amanhã pode não ser o suficiente para a manutenção dos resultados projetados.

Dentro da política de crédito o score serve como uma variável que auxilia na tomada de decisão, seguem alguns cenários sobre como utilizar o score:

  • Definindo a aprovação ou não de crédito para o tomador de acordo com seu risco de inadimplência;
  • Auxilia na definição do valor de limite a ser liberado.

Acompanhar o desempenho do score nas decisões de crédito e confrontar sua performance com os indicadores apurados na inadimplência é fundamental para o gestor financeiro avaliar se o score esta aderente a realidade do negócio.

Avaliando o score

Na prática, encontramos algumas situações:

  • Ótima aderência: A inadimplência real fica abaixo da projetada pelo modelo nas faixas de risco;
  • Boa aderência: A inadimplência real fica dentro da projetada pelo modelo nas faixas de risco;
  • Baixo aderência: A inadimplência real fica abaixo da projetada pelo modelo, porém ainda dentro da margem de erro esperada nas faixas de risco;
  • Sem aderência: A inadimplência real não conversa com os resultados projetados no modelo. Nesse caso recomenda-se refazer o modelo (para quem utiliza score customizado), ou substituir o modelo (nos casos em que utilizam um score padrão de mercado).

O score de crédito é uma excelente opção para mitigar os riscos de inadimplência. Contudo, vale lembrar que a gestão de crédito continua sendo o ponto principal de atenção para que haja garantia a respeito da sustentabilidade das empresas a longo prazo.

motor-de-credito

A B2e Group

Nós, da B2e Group, oferecemos diversos serviços de concessão e análise de crédito, para empresas de todos os tamanhos. Desde produtos que oferecem uma política de crédito com as melhores práticas do mercado, até soluções completamente customizáveis, feitas sob medida para o seu negócio. Fale com um de nossos consultores e surpreenda-se com o que podemos fazer por você!

Deixe uma resposta

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *

Compartilhe:

Compartilhar no facebook
Compartilhar no linkedin

Outros Posts

B2e Cases – TudoAzul

Hoje, iniciamos nosso novo projeto: O B2e Cases! A B2e Group é responsável pela segurança dos maiores programas de fidelidade do Brasil, protegendo companhias aéreas,

Leia mais »

Nos Envie Uma Mensagem