Score de Crédito: Como aplicar as faixas de risco na minha política de crédito?

Quando falamos em risco do score, saber interpretar as faixas de risco e as pontuações é fundamental para uma correta utilização dessa importante variável na sua política de crédito. Os modelos de score de crédito em sua maioria utilizam a seguinte lógica: quanto maior for a pontuação do CPF ou CNPJ analisado, maiores serão as chances de o tomador honrar seus compromissos financeiros e consequentemente menor o risco de inadimplência.

Ou seja, o principal objetivo do score de crédito é direcionar os credores a priorizar os negócios com os “melhores tomadores”. Acontece que, na prática, a realidade nem sempre é assim.

Utilizando o score de crédito no dia a dia

No dia a dia da operação, o gestor financeiro está sempre se questionando sobre como utilizar um score de crédito. Questionando qual a melhor maneira, de que forma deve aplicá-lo dentro da política de decisão, quando trocar ou atualizar o modelo utilizado, etc.

Um bom ponto de partida para direcionar o passo a passo na utilização do score é entender que as empresas têm apetites diferentes a risco, e que esse apetite aumenta ou diminui de acordo com algumas variáveis:

• Cenário Macroeconômico;
• A importância do seu produto na vida do seu cliente/tomador;
• Ticket médio das suas vendas;
• Estratégia de expansão ou proteção da participação no mercado;
• Modus operandi dos concorrentes.

Definido seu apetite ao risco, fica mais simples e assertivo a aplicação do score de crédito dentro da sua política de decisão. Ou seja, é necessário entender o quanto suas vendas dependem do crédito para serem efetivadas e direcionar as faixas e pontuações do score de acordo com os objetivos estratégicos do seu negócio.

Utilizando o score corretamente

É importante entender que estamos falando de variáveis comportamentais, com características transitórias, desta forma a utilização do score deve ser monitorado. Acompanhar os indicadores de crédito e cobrança é uma boa prática que muitas empresas utilizam, corrigindo periodicamente as rotas, revisando parâmetros e decisões. O que hoje funciona bem, amanhã pode não ser o suficiente para a manutenção dos resultados projetados.

Dentro da política de crédito o score serve como uma variável que auxilia na tomada de decisão, seguem alguns cenários sobre como utilizar o score:

• Definindo a aprovação ou não de crédito para o tomador de acordo com seu risco de inadimplência;
• Auxilia na definição do valor de limite a ser liberado.

Acompanhar o desempenho do score nas decisões de crédito e confrontar sua performance com os indicadores apurados na inadimplência é fundamental para o gestor financeiro avaliar se o score esta aderente a realidade do negócio.

Avaliando o score

Na prática, encontramos algumas situações:

• Ótima aderência: A inadimplência real fica abaixo da projetada pelo modelo nas faixas de risco;
• Boa aderência: A inadimplência real fica dentro da projetada pelo modelo nas faixas de risco;
• Baixo aderência: A inadimplência real fica abaixo da projetada pelo modelo, porém ainda dentro da margem de erro esperada nas faixas de risco;
• Sem aderência: A inadimplência real não conversa com os resultados projetados no modelo. Nesse caso recomenda-se refazer o modelo (para quem utiliza score customizado), ou substituir o modelo (nos casos em que utilizam um score padrão de mercado).

O score de crédito é uma excelente opção para mitigar os riscos de inadimplência. Contudo, vale lembrar que a gestão de crédito continua sendo o ponto principal de atenção para que haja garantia a respeito da sustentabilidade das empresas a longo prazo.

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