Quando o assunto é o Score de Crédito, muitos gestores nos perguntam:
- Faz sentido utilizar um score na política de crédito?
- O score de crédito realmente funciona?
- Como utilizar o score de forma adequada?
Primeiramente vamos entender o que é um score de crédito:
Resumidamente, é um modelo estatístico que tem por objetivo classificar os indivíduos em grupos que, historicamente, apresentam comportamentos semelhantes frente os débitos contraídos.
A probabilidade de um indivíduo se tornar inadimplente dentro de determinado período está diretamente ligada aos seus hábitos financeiros e sua capacidade de contrair dívidas. São muitas as variáveis analisadas para calcular o score, como exemplo citamos algumas:
- Idade;
- Profissão;
- Local de residência;
- Renda;
- Comprometimento da renda;
- Dentre outras.
No score de crédito, esses grupos são divididos e classificados em faixas, com pontuações que variam de 0 a 1.000, sendo que quanto mais próximo de (zero), maior a possibilidade do indivíduo não honrar o pagamento.
Agora que entendemos melhor como é construído um score de crédito, você pode estar se perguntando, como devo utilizar essa informação na minha política de crédito? Acompanhe o texto abaixo que vamos dar 03 dicas importantes a respeito.
Filtrar os tomadores com maior risco de inadimplência
Independente do cenário econômico, conceder crédito para clientes com elevado potencial de inadimplência é algo que faz parte da estratégia de risco das empresas. Essa estratégia precisa ser respeitada e a política de crédito é a responsável por garantir a segurança e monitorar os cenários na busca pelos resultados esperados.
É um padrão do mercado estipular como primeira regra de crédito a realização de uma consulta aos órgãos de proteção, validando se o CPF ou o CNPJ consultado possui ou não restrições (Protestos, débitos, Cheques sem fundos). A experiência monstra que este cuidado é fundamental, mas que a utilização de um score é muito importante para complementar a estratégia de exposição ao risco.
Nas políticas de crédito mais maduras, o score evita que tomadores sem restrições junto aos órgãos, mas que possuem elevado potencial de inadimplência em determinado período, não sejam aprovados.
Abaixo um exemplo, para ilustrar:
- Score de crédito com pontuação 153.
- Tomadores com essa pontuação historicamente representam um risco de inadimplência de 90%, ou seja, de cada 10 tomadores com esta pontuação, 9 podem não pagar.
- Nesses casos, a política de crédito vai reprovar essa operação por score de altíssimo risco, pois a empresa credora não aceita esse nível de exposição.
Definir o limite de crédito de acordo com o score
O score de crédito também pode ser utilizado para ponderar e definir o valor de crédito que será liberado ao tomador, de acordo com a exposição ao risco.
Para tomadores com maior risco de inadimplência, mas dentro do aceitável pela política de crédito, é liberado um valor menor de limite, monitorando com mais frequência esse tomador, comprometendo uma parte menor de sua renda ou faturamento.
O inverso é verdadeiro, para tomadores com baixo risco de crédito é recomendável liberar valores mais altos de limite, comprometendo maior parte da renda ou faturamento, pois o risco de inadimplência é historicamente baixo nesses casos.
Nesta dica, o score torna-se uma importante ferramenta de relacionamento entre a área de crédito e vendas, onde o crédito abastece o time de vendas com informações importantes, que podem direcionar os vendedores sobre quais os clientes que devem ser abordados e ofertados melhores preços, condições de pagamento, promoções, pois é para esse perfil de risco que a empresa quer vender.
Definir a taxa de juros de acordo com o score de crédito
Nas operações de crédito em que a taxa de juros faz parte do negócio, o score pode ser utilizado para definir qual taxa será aplicada para determinado individuo, de acordo com o risco de inadimplência que este apresenta.
É a relação clássica de risco versus retorno.
Obviamente que a definição da taxa passa por um processo com muito mais variáveis do que apenas o score de crédito, mas é recomendável que o score faça parte desse processo, e a política de crédito deve prever essa variável de acordo com a estratégia de pricing da empresa credora.
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