![\"\"](\"http:\/\/mpagestao.com.br\/wp\/wp-content\/uploads\/2017\/04\/chess-433071_1920-300x199.jpg\")
<\/a>Assim como n\u00e3o existem duas empresas iguais, n\u00e3o existe um modelo de pol\u00edtica que atenda a v\u00e1rias empresas. Veremos aqui um roteiro, que inclui todos os pontos que uma pol\u00edtica deve conter para se tornar uma pol\u00edtica de cr\u00e9dito consistente.<\/p>\n\n\n\n
De fato, o que significa uma pol\u00edtica de cr\u00e9dito consistente?<\/p>\n\n\n\n
Significa que cada item foi devidamente testado, que existe um motivo bastante s\u00f3lido para que esteja ali, e que acima de tudo, a pol\u00edtica est\u00e1 atualizada e alinhada com o momento em que a empesa est\u00e1 vivendo.<\/p>\n\n\n\n
Vamos ao primeiro item:<\/p>\n\n\n\n
1.Objetivo<\/strong><\/h2>\n\n\n\nEste documento tem por objetivo definir os crit\u00e9rios e os procedimentos que ser\u00e3o adotados para a an\u00e1lise de cr\u00e9dito, bem como, a defini\u00e7\u00e3o do n\u00edvel geral de risco da empresa.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9 muito importante a defini\u00e7\u00e3o do objetivo da pol\u00edtica, assim, as expectativas sobre a sua finalidade e abrang\u00eancia ficam claras desde o princ\u00edpio.<\/em>
Assim, \u00e9 fundamental que esta pol\u00edtica seja devidamente divulgada e disseminada por toda a Cia.<\/em> (Em nossa experi\u00eancia em projetos de consultorias, n\u00e3o \u00e9 raro a Pol\u00edtica n\u00e3o estar dispon\u00edvel ou n\u00e3o ser do conhecimento do analista. Mais raro ainda \u00e9 encontrarmos outras \u00e1reas que conhe\u00e7am os pontos principais da Pol\u00edtica de Cr\u00e9dito da empresa.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n2. Defini\u00e7\u00f5es N\u00edvel de Risco<\/h2>\n\n\n\n
Fica estabelecido que o % m\u00e1ximo vencido a partir de xx dias n\u00e3o deve ultrapassar xx % do faturamento bruto de cada m\u00eas, portanto, os crit\u00e9rios e procedimentos adotados na concess\u00e3o de cr\u00e9dito dever\u00e3o ser estabelecidos de forma a n\u00e3o ultrapassar este n\u00edvel de risco.<\/p>\n\n\n\n
O n\u00edvel de risco da Cia dever\u00e1 ser definido pela alta diretoria da empresa. Este patamar de risco ir\u00e1 ser utilizado como par\u00e2metro nos procedimentos de cr\u00e9dito, definidos nesta pol\u00edtica.<\/em><\/p>Idealmente a pol\u00edtica dever\u00e1 conter a forma como o % de risco dever\u00e1 ser apurado. No exemplo acima, podemos informar: \u201co % m\u00e1ximo vencido a partir de 90 dias n\u00e3o deve ultrapassar 1,5% do faturamento bruto de cada m\u00eas.”<\/em><\/p>No entanto, a maior parte das empresas n\u00e3o adota esta recomenda\u00e7\u00e3o, o que acaba gerando conflito entre as \u00e1reas. Se a regra \u00e9 clara, \u00e9 mais f\u00e1cil segui-la.<\/em><\/p>Prepare-se para que, outras \u00e1reas, como a \u00e1rea comercial – por exemplo, questione caso o % de inadimpl\u00eancia esteja abaixo do determinado pela Cia<\/strong>. Um % abaixo do definido, pode parecer ser bom no in\u00edcio, por\u00e9m, ele tem um custo, que pode ir desde o alto percentual de rejei\u00e7\u00e3o de pedidos, e portanto, perda de produtividade, um maior custo de opera\u00e7\u00e3o na cobran\u00e7a, e tamb\u00e9m um custo de oportunidade. <\/em><\/p>Logo, \u00e9 muito importante que este patamar de risco seja da empresa e n\u00e3o apenas da \u00e1rea de cr\u00e9dito.<\/em><\/p>Confira aqui um post Sobre Calculo de Inadimpl\u00eancia.<\/a><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n3. Informa\u00e7\u00f5es Necess\u00e1rias para o Cadastramento e An\u00e1lise do Valor do Limite de Cr\u00e9dito <\/strong><\/h2>\n\n\n\nFicha Cadastral ou Formul\u00e1rio Eletr\u00f4nico de An\u00e1lise de Cr\u00e9dito<\/a> (*)<\/p>\n\n\n\nBalan\u00e7o Patrimonial e Balancete para demandas \/limites superiores a R$ xxx mil.<\/p>\n\n\n\n
Pesquisas junto aos Bureaus de Cr\u00e9dito<\/p>\n\n\n\n
Posi\u00e7\u00e3o interna de risco<\/p>\n\n\n\n
Deixando pr\u00e9-estabelecido todas as informa\u00e7\u00f5es\/documentos necess\u00e1rios, \u00e9 prov\u00e1vel que a \u00e1rea comercial inclua este item no seu treinamento a fim de evitar rejei\u00e7\u00f5es desnecess\u00e1rias por n\u00e3o cumprimento da pol\u00edtica.<\/em><\/p>(*) – No curso Como Elaborar uma Pol\u00edtica de Cr\u00e9dito<\/a> , recomendo fortemente a substitui\u00e7\u00e3o da Ficha Cadastral por um Formul\u00e1rio Eletr\u00f4nico, devido aos seus v\u00e1rios benef\u00edcios.<\/em><\/p> N\u00e3o \u00e9 apenas a substitui\u00e7\u00e3o de um documento por outro: a intelig\u00eancia est\u00e1 na forma como se elabora as perguntas. Esse formul\u00e1rio pode ser enviado por e-mail ao respons\u00e1vel pelo cadastro, e seus dados podem ser exportados para planilhas em Excel, o que permite, de imediato o levantamento de uma s\u00e9rie de informa\u00e7\u00f5es. Al\u00e9m disso, \u00e9 poss\u00edvel configurar formul\u00e1rios espec\u00edficos em fun\u00e7\u00e3o do ramo, tempo de funda\u00e7\u00e3o, etc. <\/em><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n4. Procedimentos para An\u00e1lise de Cr\u00e9dito<\/strong><\/h2>\n\n\n\n4.1 – Clientes Novos ou Inativos > 12 meses<\/strong><\/h3>\n\n\n\nA \u00e1rea comercial dever\u00e1 enviar ao cliente o link para preenchimento do Formul\u00e1rio Eletr\u00f4nico de An\u00e1lise de Cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n
A \u00e1rea de cr\u00e9dito ir\u00e1 efetuar as seguintes consultas\/ confirma\u00e7\u00f5es:<\/p>\n\n\n\n
- Consulta junto ao Bureau de Cr\u00e9dito
- Empresa n\u00e3o poder\u00e1 ter restritivos em aberto – exce\u00e7\u00f5es para valores abaixo de R$ 200,00 junto a concession\u00e1rias\/empresas de telefonia.<\/li>
- Dever\u00e3o ser confirmados os dados cadastrais informados no formul\u00e1rio eletr\u00f4nico (n\u00e3o poder\u00e1 haver diverg\u00eancias)<\/li><\/ul><\/li><\/ul>\n\n\n\n
Uma \u00f3tima dica \u00e9 incluir um anexo na Politica descrevendo o seu bureau. A \u00e1rea comercial faz muita confus\u00e3o com os nomes das institui\u00e7\u00f5es.<\/em><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n- Caso a empresa utilize o produto, poder\u00e1 incluir o CNPJ da empresa no servi\u00e7o de Gerenciamento de Carteira, desta forma, no dia \u00fatil seguinte, este cliente ser\u00e1 classificado em linha com a tabela de risco j\u00e1 conhecida pela empresa.<\/li><\/ul>\n\n\n\n
- Consolida\u00e7\u00e3o e an\u00e1lise das informa\u00e7\u00f5es financeiras contidas no Formul\u00e1rio Eletr\u00f4nico. O objetivo principal \u00e9 entender o ciclo operacional da empresa<\/a>, e para isso, dever\u00e3o ser calculadas informa\u00e7\u00f5es como:
- Prazo M\u00e9dio de Recebimento<\/li>
- Prazo M\u00e9dio de Pagamento<\/li>
- Prazo M\u00e9dio Giro dos Estoques<\/li>
- N\u00edvel de endividamento Banc\u00e1rio<\/li><\/ul><\/li><\/ul>\n\n\n\n
4.2 Faixa de Valor do LImite<\/h3>\n\n\n\n- Para demandas acima de R$ 100 mil, efetuar refer\u00eancias comerciais juntos aos principais fornecedores informados no Formul\u00e1rio Eletr\u00f4nico.<\/li><\/ul>\n\n\n\n
- Para demandas acima de R$ 400 mil, a \u00e1rea de cr\u00e9dito dever\u00e1 analisar e planilhar os balan\u00e7os da empresa.<\/li><\/ul>\n\n\n\n
Com a divulga\u00e7\u00e3o deste passo a passo, os conflitos no momento da rejei\u00e7\u00e3o ser\u00e3o muito menores.<\/p>
Documentos que possam ser retirados diretamente das fontes n\u00e3o precisam ser solicitados aos clientes, como \u00e9 o caso do Cart\u00e3o do CNPJ.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
\u00c9 muito importante equalizar a an\u00e1lise em fun\u00e7\u00e3o da demanda solicitada: para empresas de pequeno e m\u00e9dio porte, mais vale entender o ciclo operacional da empresa e fornecer um cr\u00e9dito (limite e prazo) em linha com este ciclo, do que solicitar, por exemplo, a an\u00e1lise de balan\u00e7o.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
Ap\u00f3s o recebimento dos documentos, a an\u00e1lise de cadastro do cliente para libera\u00e7\u00e3o ser\u00e1 de at\u00e9 48 horas. Este prazo \u00e9 necess\u00e1rio para que todas as consultas sejam realizadas.<\/p>\n\n\n\n
Temos um material que relaciona uma pesquisa sobre as respostas dos analistas de cr\u00e9dito antes e depois de um processo de consultoria. Confiram estas respostas neste video de 4 minutos<\/a>.<\/p>\n\n\n\nVoc\u00eas poder\u00e3o conferir que uma Pol\u00edtica de cr\u00e9dito solida, impacta at\u00e9 mesmo na autoestima dos analistas.<\/p>\n\n\n\n
4.2. Concess\u00e3o de Limites<\/strong><\/h3>\n\n\n\nMuitas vezes \u00e9 dif\u00edcil divulgar previamente o potencial de limite de cr\u00e9dito dos novos clientes, por este motivo, recomendamos sempre a utiliza\u00e7\u00e3o de algum produto de mercado que permita mescle a informa\u00e7\u00e3o de score com um patamar de limite de cr\u00e9dito. Caso tenha interesse em conhecer mais sobre estes produtos, entre em contato conosco.<\/p>
Em nosso curso <\/a> menciono alguns produtos de mercado que podem ser perfeitamente aplic\u00e1veis \u00e0 ind\u00fastria e empresas n\u00e3o financeiras. Caso n\u00e3o utilize este tipo de ferramenta, \u00e9 preciso descrever quais s\u00e3o as regras utilizadas em sua empresa para a concess\u00e3o de limite.<\/p>Sabemos que o cr\u00e9dito n\u00e3o \u00e9 uma ci\u00eancia exata, mas \u00e9 preciso ter algum par\u00e2metro para a orienta\u00e7\u00e3o, tanto para os analistas, como para a \u00e1rea comercial.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n
Abaixo seguem algumas sugest\u00f5es de como este item poderia ser estruturado em sua pol\u00edtica.<\/p>\n\n\n\n
4.2.1. Empresa com restri\u00e7\u00f5es ou com Score = E, G ou H<\/strong><\/h3>\n\n\n\nCliente sem limite de cr\u00e9dito\/ Apenas vendas antecipadas
Exce\u00e7\u00f5es precisam de al\u00e7ada, conforme tabela de al\u00e7adas.<\/p>\n\n\n\n
4.2.2. Empresas sem restri\u00e7\u00f5es, com Score = D<\/strong><\/h3>\n\n\n\nLimite de cr\u00e9dito de at\u00e9 5% da m\u00e9dia mensal do faturamento da empresa<\/p>\n\n\n\n
4.2.3. Empresas sem restri\u00e7\u00f5es, com Score = C<\/strong><\/h3>\n\n\n\nLimite de cr\u00e9dito de at\u00e9 20 % da m\u00e9dia mensal do faturamento da empresa<\/p>\n\n\n\n
4.2.4. Empresas sem restri\u00e7\u00f5es, com Score = A ou B<\/strong><\/h3>\n\n\n\nLimite de cr\u00e9dito de at\u00e9 40 % da m\u00e9dia mensal do faturamento da empresa
Limite m\u00e1ximo R$ 1.500.000,00.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9 muito importante a defini\u00e7\u00e3o do objetivo da pol\u00edtica, assim, as expectativas sobre a sua finalidade e abrang\u00eancia ficam claras desde o princ\u00edpio.<\/em> Fica estabelecido que o % m\u00e1ximo vencido a partir de xx dias n\u00e3o deve ultrapassar xx % do faturamento bruto de cada m\u00eas, portanto, os crit\u00e9rios e procedimentos adotados na concess\u00e3o de cr\u00e9dito dever\u00e3o ser estabelecidos de forma a n\u00e3o ultrapassar este n\u00edvel de risco.<\/p>\n\n\n\n O n\u00edvel de risco da Cia dever\u00e1 ser definido pela alta diretoria da empresa. Este patamar de risco ir\u00e1 ser utilizado como par\u00e2metro nos procedimentos de cr\u00e9dito, definidos nesta pol\u00edtica.<\/em><\/p> Idealmente a pol\u00edtica dever\u00e1 conter a forma como o % de risco dever\u00e1 ser apurado. No exemplo acima, podemos informar: \u201co % m\u00e1ximo vencido a partir de 90 dias n\u00e3o deve ultrapassar 1,5% do faturamento bruto de cada m\u00eas.”<\/em><\/p> No entanto, a maior parte das empresas n\u00e3o adota esta recomenda\u00e7\u00e3o, o que acaba gerando conflito entre as \u00e1reas. Se a regra \u00e9 clara, \u00e9 mais f\u00e1cil segui-la.<\/em><\/p> Prepare-se para que, outras \u00e1reas, como a \u00e1rea comercial – por exemplo, questione caso o % de inadimpl\u00eancia esteja abaixo do determinado pela Cia<\/strong>. Um % abaixo do definido, pode parecer ser bom no in\u00edcio, por\u00e9m, ele tem um custo, que pode ir desde o alto percentual de rejei\u00e7\u00e3o de pedidos, e portanto, perda de produtividade, um maior custo de opera\u00e7\u00e3o na cobran\u00e7a, e tamb\u00e9m um custo de oportunidade. <\/em><\/p> Logo, \u00e9 muito importante que este patamar de risco seja da empresa e n\u00e3o apenas da \u00e1rea de cr\u00e9dito.<\/em><\/p> Confira aqui um post Sobre Calculo de Inadimpl\u00eancia.<\/a><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n Ficha Cadastral ou Formul\u00e1rio Eletr\u00f4nico de An\u00e1lise de Cr\u00e9dito<\/a> (*)<\/p>\n\n\n\n Balan\u00e7o Patrimonial e Balancete para demandas \/limites superiores a R$ xxx mil.<\/p>\n\n\n\n Pesquisas junto aos Bureaus de Cr\u00e9dito<\/p>\n\n\n\n Posi\u00e7\u00e3o interna de risco<\/p>\n\n\n\n Deixando pr\u00e9-estabelecido todas as informa\u00e7\u00f5es\/documentos necess\u00e1rios, \u00e9 prov\u00e1vel que a \u00e1rea comercial inclua este item no seu treinamento a fim de evitar rejei\u00e7\u00f5es desnecess\u00e1rias por n\u00e3o cumprimento da pol\u00edtica.<\/em><\/p> (*) – No curso Como Elaborar uma Pol\u00edtica de Cr\u00e9dito<\/a> , recomendo fortemente a substitui\u00e7\u00e3o da Ficha Cadastral por um Formul\u00e1rio Eletr\u00f4nico, devido aos seus v\u00e1rios benef\u00edcios.<\/em><\/p> N\u00e3o \u00e9 apenas a substitui\u00e7\u00e3o de um documento por outro: a intelig\u00eancia est\u00e1 na forma como se elabora as perguntas. Esse formul\u00e1rio pode ser enviado por e-mail ao respons\u00e1vel pelo cadastro, e seus dados podem ser exportados para planilhas em Excel, o que permite, de imediato o levantamento de uma s\u00e9rie de informa\u00e7\u00f5es. Al\u00e9m disso, \u00e9 poss\u00edvel configurar formul\u00e1rios espec\u00edficos em fun\u00e7\u00e3o do ramo, tempo de funda\u00e7\u00e3o, etc. <\/em><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n A \u00e1rea comercial dever\u00e1 enviar ao cliente o link para preenchimento do Formul\u00e1rio Eletr\u00f4nico de An\u00e1lise de Cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n A \u00e1rea de cr\u00e9dito ir\u00e1 efetuar as seguintes consultas\/ confirma\u00e7\u00f5es:<\/p>\n\n\n\n Uma \u00f3tima dica \u00e9 incluir um anexo na Politica descrevendo o seu bureau. A \u00e1rea comercial faz muita confus\u00e3o com os nomes das institui\u00e7\u00f5es.<\/em><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n Com a divulga\u00e7\u00e3o deste passo a passo, os conflitos no momento da rejei\u00e7\u00e3o ser\u00e3o muito menores.<\/p> Documentos que possam ser retirados diretamente das fontes n\u00e3o precisam ser solicitados aos clientes, como \u00e9 o caso do Cart\u00e3o do CNPJ.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n \u00c9 muito importante equalizar a an\u00e1lise em fun\u00e7\u00e3o da demanda solicitada: para empresas de pequeno e m\u00e9dio porte, mais vale entender o ciclo operacional da empresa e fornecer um cr\u00e9dito (limite e prazo) em linha com este ciclo, do que solicitar, por exemplo, a an\u00e1lise de balan\u00e7o.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n Ap\u00f3s o recebimento dos documentos, a an\u00e1lise de cadastro do cliente para libera\u00e7\u00e3o ser\u00e1 de at\u00e9 48 horas. Este prazo \u00e9 necess\u00e1rio para que todas as consultas sejam realizadas.<\/p>\n\n\n\n Temos um material que relaciona uma pesquisa sobre as respostas dos analistas de cr\u00e9dito antes e depois de um processo de consultoria. Confiram estas respostas neste video de 4 minutos<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Voc\u00eas poder\u00e3o conferir que uma Pol\u00edtica de cr\u00e9dito solida, impacta at\u00e9 mesmo na autoestima dos analistas.<\/p>\n\n\n\n Muitas vezes \u00e9 dif\u00edcil divulgar previamente o potencial de limite de cr\u00e9dito dos novos clientes, por este motivo, recomendamos sempre a utiliza\u00e7\u00e3o de algum produto de mercado que permita mescle a informa\u00e7\u00e3o de score com um patamar de limite de cr\u00e9dito. Caso tenha interesse em conhecer mais sobre estes produtos, entre em contato conosco.<\/p> Em nosso curso <\/a> menciono alguns produtos de mercado que podem ser perfeitamente aplic\u00e1veis \u00e0 ind\u00fastria e empresas n\u00e3o financeiras. Caso n\u00e3o utilize este tipo de ferramenta, \u00e9 preciso descrever quais s\u00e3o as regras utilizadas em sua empresa para a concess\u00e3o de limite.<\/p> Sabemos que o cr\u00e9dito n\u00e3o \u00e9 uma ci\u00eancia exata, mas \u00e9 preciso ter algum par\u00e2metro para a orienta\u00e7\u00e3o, tanto para os analistas, como para a \u00e1rea comercial.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n Abaixo seguem algumas sugest\u00f5es de como este item poderia ser estruturado em sua pol\u00edtica.<\/p>\n\n\n\n Cliente sem limite de cr\u00e9dito\/ Apenas vendas antecipadas Limite de cr\u00e9dito de at\u00e9 5% da m\u00e9dia mensal do faturamento da empresa<\/p>\n\n\n\n Limite de cr\u00e9dito de at\u00e9 20 % da m\u00e9dia mensal do faturamento da empresa<\/p>\n\n\n\n Limite de cr\u00e9dito de at\u00e9 40 % da m\u00e9dia mensal do faturamento da empresa
Assim, \u00e9 fundamental que esta pol\u00edtica seja devidamente divulgada e disseminada por toda a Cia.<\/em> (Em nossa experi\u00eancia em projetos de consultorias, n\u00e3o \u00e9 raro a Pol\u00edtica n\u00e3o estar dispon\u00edvel ou n\u00e3o ser do conhecimento do analista. Mais raro ainda \u00e9 encontrarmos outras \u00e1reas que conhe\u00e7am os pontos principais da Pol\u00edtica de Cr\u00e9dito da empresa.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n2. Defini\u00e7\u00f5es N\u00edvel de Risco<\/h2>\n\n\n\n
3. Informa\u00e7\u00f5es Necess\u00e1rias para o Cadastramento e An\u00e1lise do Valor do Limite de Cr\u00e9dito <\/strong><\/h2>\n\n\n\n
4. Procedimentos para An\u00e1lise de Cr\u00e9dito<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
4.1 – Clientes Novos ou Inativos > 12 meses<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
4.2 Faixa de Valor do LImite<\/h3>\n\n\n\n
4.2. Concess\u00e3o de Limites<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
4.2.1. Empresa com restri\u00e7\u00f5es ou com Score = E, G ou H<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
Exce\u00e7\u00f5es precisam de al\u00e7ada, conforme tabela de al\u00e7adas.<\/p>\n\n\n\n4.2.2. Empresas sem restri\u00e7\u00f5es, com Score = D<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
4.2.3. Empresas sem restri\u00e7\u00f5es, com Score = C<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
4.2.4. Empresas sem restri\u00e7\u00f5es, com Score = A ou B<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
Limite m\u00e1ximo R$ 1.500.000,00.<\/p>\n\n\n\n
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